Asuntolaina

Asuntolainan hankkiminen on vakava asia
Jos et ole hakenut asuntolainaa aikaisemmin mielessäsi pyörii varmaan monta kysymystä lainansaantiin liitttyen.
Kuulutko niihin jotka ylipäätään voivat lainaa hankkia ja saada? Mitä kaikkea lainansaanti edellyttää?
Kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa? Mistä saa edullisimman lainan? Kysymyksiä on monta.

Tässä muutama vastaus

Periaattessa kuka tahansa voi saada asuntolainaa, kunhan tulotaso on riittävän korkea ja luottotiedot kunnossa. Vakinainen työsuhde ei sinällään ole lainan edellytys kunhan maksukykyisyys voidaan muuten osoittaa. Merkinnät luottotietorekisterissä eivät ole aina ehdoton este asuntolainan saamiselle, mikäli kyse on pienistä veloista, jotka on jo hoidettu pois. Yrittäjältä vaaditaan yleensä tarkempaa selvitystä, paperisota on ehkä hieman suurempi (kiikuta tilinpäätökset ja kirjanpitoraportit pankkiin) mutta jos tulot ovat vakaat ja maksukyvyssä ei ole ongelmia, yrittäjäkin saa asuntolainan.Epävarmoissa tapauksissa konttori tekee päätöksen tapauskohtaisesti. Lainaneuvotteluihin kannattaa mennä hyvissä ajoin, ettei unelmatalon löytymisen jälkeen esteeksi yllättäen muodostu lainapääoman vähyys. Neuvottelujen pohjaksi kannattaa suorittaa oman taloustilanteen kunnollinen läpivalaisu:

Tee selvitys kaikista lainoistasi,etsi viimeisimmät palkkakuittisi.Erittele ja arvioi kuukausittaiset menosi. Ja lopuksi:Hanki todistukset omaisuudestasi, kuten kiinteistöistä, arvopapereista, säästöistä jne..

Kun kaikki paperit ovat kasassa pankkivirkkailija laatii sinulle henkilökohtaisen tulo- ja menoarvion. Neuvottelujen yhteydessä kannattaa tiedustella, kuinka suurta lainasummaa pankki voisi enimmillään tarjota sekä millaisesta korkomarginaalista alustavasti keskustellaan. Pidä mielessä että ”tyhmiä” kysymyksiä saa aina esittää, jos et ymmärrä pankkivirkailijan sanastoa ja kieltä: kysy, kysy, kysy kunnes saat vastauksen jonka ymmärrät. 

Muistathan kilpailuttaa lainasi. Myös tinkiminen kannattaa! Korkomarginaali ei ole ainoa asia, jonka avulla lainan hintaa voidaan painaa alas. Varteenotettavia tinkimisen aiheita ovat myös esimerkiksi mahdollisuus vaihtaa viitekorkoa kerran vuodessa, edullisempi lainan korkokatto sekä lyhennysvapaat vuodet.

Muista että liika on liikaa ja asuntolainan otossa liika innostuminen on pahasta. Asuntolainasta puhuttaessa nousevat rahasummat helposti niin korkeiksi, että niiden todellinen suuruus hämärtyy. Yksiö keskisuuren kaupungin keskustassa saattaa maksaa noin 90 000 euroa. Jos olet rakentamassa esimerkiksi omakotitaloa pääkaupunkiseudulle summa on helposti viisinkertainen.

Miettiessäsi budjettiasi yritä pitää kiinni suhteellisuudentajusta. Esimerkiksi omakotitalotontti maksaa pääkaupunkiseudulla helposti 100 000 euroa. Mikäli oletetaan, että 180 m² suurehkon kivitalon rakennuttaminen maksaa noin 2500 euroa/m², nousee taloprojektin kokonaissumma tontti mukaan lukien 537 500 euroon. Jos budjettisi on ollut alun perin 500 000 euroa, ei budjetin ylitys 37 500 eurolla kuulosta kovin pahalta. Eihän kyseessä ole kuin 7 %:n ylitys.

Toinen suhteellisuudentajua vaativa seikka asuntolainaa haettaessa on tulevaisuuden tulotasososi miettiminen. Tippuuko tulotaso esimerkikiksi lapsen saamisen kautta? Tulisiko perheenne toimeen ainoastaan toisen puolison tuloilla, mikäli toisen puolison tulot loppuisivat esim pitkäaikaissairauden takia?  Entä ehditkö maksaa lainasi takaisin ennen eläkkeelle siirtymistä, jolloin tulotasosi todennäköisesti tipahtaa? Kaikki muuttuvat elämäntilanteet kannattaa ottaa huomioon.

Lainan vakuus on pankille annettava pantti siitä, että maksat lainasi takaisin. Vakuuskäytännöt vaihtelevat pankista riippuen. Lainan ottajan tulee antaa vakuus koko lainattavalle summalle.

Nyrkkisääntönä ostettavan asunnon kauppahinnasta 70 % käy lainan vakuudeksi. Tämä tarkoittaa, että mikäli asunnon arvo on 240 000 euroa, käy ostettava asunto vakuudeksi noin 180 000 euron edestä. Jäljelle jäävät 60 000 euroa pitää vakuuttaa esimerkiksi seuraavilla tavoilla:

Omat säästöt kannattaa käyttää asunnon ostamisessa. Mikäli käytät omia säästöjäsi 240 000 euroa maksavaan asuntoon 60 000 euroa, ei muita vakuuksia ostettavan asunnon lisäksi tarvita. Voit myös tarjota säästöistäsi vakuutena pienemmän summan, esimerkiksi 20 000 euroa, jolloin tarvitset muina vakuuksina enää 40 000 euroa Jos sinulla ei ole omia säästöjä voi toisena vaihtoehtona olla sukulaisten tai ystävien takaus..On aika tavallista että vanhemmat takaavat aikuistuvien nuorten ensiasunnon antamalla pantiksi esimerkiksi oman asuntonsa. Tämä tietenkin edellyttää sitä, että vanhemmillasi on omistusasunto tai muu kiinteistö ja että sinulla on hyvät välit vanhempiisi.Jos takaajia ei löydy lähipiiristä , kolmatena vaihtoehtona onkin sitten valtiontakaus. Valtio takaa asunnon arvon 85 %:iin asti. Käytännössä tämä tarkoittaa, että yllä annetun esimerkin 60 000 eurosta valtio takaa 30 000 euroa. Tällöin sinun tulee vielä itse hoitaa 15 % omavastuuosuus, tässä tapauksessa 30 000 euroa. Valtiontakauksesta peritään maksu, joka on 2,5 % taattavasta summasta. Valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea, vaan pankki hoitaa asian puolestasi. Valtiontakaus myönnetään vain oman kodin hankkimiseen ei esimerkiksi sijoitusasuntoon

Mikä sitten on varainsiirtovero ? Se on vero joka peritään asuntokaupan yhteydessä.Asunto-osakeyhtiöissä varainsiirtovero on 1,6 % ja 2 % alkaen 2014 maaliskuusta. Jos siis ostat asunnon, jonka arvo on 240 000 euroa, tulet maksamaan valtiolle varainsiirtoveroa noin 4800 euroa.

Omakotitalon tapauksessa varainsiirtovero on selvästi korkeampi, 4,0 %. Tällöin 240 000 euron kauppasummasta maksetaan varainsiirtoveroa jo noin 9600 euroa.
Mikäli teet asuntokaupat pankissa, pankki veloittaa varainsiirtoveron puolestasi. Vero maksetaan heti kaupantekohetkellä.

Ensiasunnon ostajat on vapautettu varainsiirtoverosta, mikäli seuraavat ehdot täyttyvät: Ostaja on kauppakirjan allekirjoitushetkellä 18-39 -vuotias.Asunnosta tulee omistaa 50 % tai enemmän.Ostaja ei ole aikaisemmin omistanut Suomessa tai ulkomailla 50 % tai yli asunnosta.Asuntoa tulee käyttää omana vakituisena asuntona ja siihen muutetaan puolen vuoden sisällä kauppakirjan allekirjoittamisesta.